社会人の奨学金返済で損しない！制度と専門家を活用した5つの戦略

大学や専門学校を卒業して社会人になったあなた。いよいよ「奨学金の返済」が始まり、毎月の口座引き落としにプレッシャーを感じていませんか？

月々の返済額が数万円にのぼる人も少なくなく、生活費や家賃、将来の貯金を考えると「このままで大丈夫なのだろうか…」と不安になるものです。

私自身も、奨学金返済に悩む時期がありました。

この記事では、社会人が奨学金返済で損しないために知っておくべき制度と、弁護士や司法書士といった専門家の力を借りた対処法までを、具体的にご紹介します。

奨学金返済は「戦略」で負担を減らせる
ケース別｜おすすめの返済方法と専門家の活用術
専門家を味方につけるメリットとは？
いますぐできる5つのアクション
まとめ：返済は“抱え込まず、相談する”ことから始まる
🔗参考リンク・相談窓口
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奨学金返済は「戦略」で負担を減らせる

奨学金は「借金」です。だからこそ、計画的に返さなければ、人生のあらゆる場面に影響を及ぼします。

例えば、延滞すれば信用情報にキズがつき、将来クレジットカードや住宅ローンの審査に通らなくなるリスクも。返済額が重すぎて生活が立ち行かなくなるケースも現実にあります。

しかし朗報です。日本学生支援機構（JASSO）では、状況に応じた救済制度が複数用意されていますし、それでも難しい場合は専門家のサポートを得て、より柔軟な対応が可能です。

ケース別｜おすすめの返済方法と専門家の活用術

● ケース①：収入が少なく、毎月の返済がつらい

社会人1〜2年目の年収では、月1〜3万円の返済が生活を圧迫することも。

→ 減額返還制度を使えば、返済期間を延ばす代わりに月の返済額を減らせます。たとえば月2万円の返済が1万円以下になることもあります。
→ 申請書類に不安がある場合は、司法書士やFP（ファイナンシャルプランナー）に添削を依頼するのもおすすめです。

減額返還制度とは、災害や傷病、経済的な理由などで奨学金の返還が困難になった場合に、月々の返還額を減額し、返還期間を延長できる制度です。これにより、無理なく返還を続けることができます。

例えば、返還月額を 2分の1、3分の1、4分の1、3分の2 に減額する方法が選択可能で、適用期間は 最長15年（180か月） まで延長できます。また、収入基準が緩和され、年間収入 400万円以下（扶養する子供がいる場合はさらに上限が引き上げられる）であれば利用可能です。

● ケース②：失業・病気・育休などで返済が困難に

働けない期間が続くと、返済自体が不可能になりますよね。

→ そんな時は「返還期限猶予制度」を利用しましょう。一定条件を満たせば、最長10年まで返済を一時停止できます（利息が止まるケースもあり）。
→ 書類が複雑なため、弁護士や司法書士に代行を依頼すれば、スムーズに進みます。費用は1〜3万円程度から相談可能です。

返還期限猶予制度とは、災害や傷病、経済的困難、失業などの理由で奨学金の返還が難しくなった場合に、一定期間返還を猶予できる制度です。これにより、返還の負担を軽減し、生活の立て直しを図ることができます。

この制度では、返還期限を 最長10年（120か月） まで延長可能です。ただし、災害や傷病、生活保護受給中、育児休業などの特定の事情がある場合は、10年の制限が適用されません。

申請には「奨学金返還期限猶予願」と返還困難な事情を証明する書類の提出が必要で、オンライン（スカラネット・パーソナル）または郵送で手続きができます。

● ケース③：延滞が続いて督促状が届いた

すでに何カ月も返済が滞っていると、いずれ債権回収業者からの督促、さらに差し押さえリスクも出てきます。

→ この段階では法テラス（日本司法支援センター）などを通じて、無料で弁護士と相談しましょう。
→ 状況によっては「任意整理」や「個人再生」「自己破産」などの債務整理が視野に入ります。
→ 奨学金は自己破産では基本的に免責対象外ですが、やむを得ない理由がある場合、裁判所が返済義務を免除するケースも実在します。